フラット３５について

住宅を買うことを目的として組むローンのことをまとめて住宅ローンと言いますが、この住宅ローンにもいくつかの種類があります。大きく分けると、フラット３５と民間の住宅ローンということにります。民間の住宅ローンの中にはさらに変動金利制・短期固定金利制・長期固定金利制などの種類がありますが、ここではフラット３５と民間の住宅ローンの違いについて見てみたいと思います。

まず金利に関してですが、フラット３５は長期固定金利制となっています。それに対して、民間の住宅ローンは先ほど挙げた種類の中から選んで利用することができます。金利や事務手数料を比べると、フラット３５の方が高めになっています。ただし、民間の住宅ローンの長期固定金利制を選ぶよりはフラット３５の方が返済総額は低くなります。

そのため、金利の面だけを見た場合、長期固定金利を希望するのであればフラット３５を選んだほうが得になるということですね。しかし、変動金利を選ぶのであればフラット３５よりも民間の住宅ローンを利用する方が得になります。また、民間の住宅ローンを選ぶメリットは他にもあります。

民間の住宅ローンの場合、団体信用生命保険という保険に入ることが借り入れの条件となるのですが、その料金が必要とされないことです。この団体信用生命保険とはどのようなものかと言うと、万が一住宅ローンの契約者が亡くなった時には、その後のローンの返済をしなくていいというものです。

あまり考えたいことではありませんが、病気になったり事故に遭ったりするということは誰にでもありうることですよね。そんな時、住宅ローンを払い続けなければならないとしたら、とても大きな負担になります。それを考えなくて済むので、安心な制度であると言えます。

フラット３５はこの保険が任意加入となっており、もしこの保険に入りたい場合は別途お金がかかることになります。そのため、加入しないという選択をすることもできますが、万が一のことがあったら誰かが住宅ローンを引き継がなければならないのです。このように見てみると、フラット３５のメリットはわかりにくいですよね。

それでは逆に、フラット３５のメリットについて確認したいと思います。フラット３５は、住宅金融支援機構という公的な性格を持つ機関が関わっているローンです。そのため、民間の銀行のローンよりも審査に柔軟性があると言われています。つまり、フラット３５の方が審査に通りやすいと言うことですね。

特に関わってくるのが自営業の人です。自営業の場合、収入の安定を疑問視される傾向があり、民間の住宅ローンの審査には通りにくくなっています。しかし、フラット３５は職業を問わず、自営業の人でも組みやすい住宅ローンになっているのです。また、転職直後の人にもこちらの方が有利です。

それから、一人分の収入でのローンが難しい場合、フラット３５なら夫婦や親子で協力しての返済がしやすくなっています。さらに、夫婦で合算して住宅ローンを組んだ場合、二人とも住宅ローン控除が受けられますし、妻がパートでも合算できるというメリットもあります。また、民間の住宅ローンは今は金利が安いとはいえ、今後金利が上がった場合はどちらが得になるかわからないという側面もありますね。

以上のことから、フラット３５と民間の住宅ローンで大きく違うのは、団体信用生命保険の加入に関してと審査の甘さに関してであると言えますね。